退休金要準備多少？別算總額，改算每個月缺多少才有用

改成問：每個月差多少

退休生活是按月過的。你關心的其實是「每個月有沒有錢用」，不是帳戶裡的總數。

所以把問題換個問法：

退休後我每個月想要多少？ 退休後每個月會有多少錢進來？ 差額是多少？

這三個問題都有明確的答案，而且算出來的數字是你可以行動的——它會直接對應到「從現在起，每個月要多存多少」，那是一個你可以拿去跟薪資單比對的數字。

這個轉換還有一個心理上的好處：總額會讓人癱瘓，月缺口會讓人行動。看到「還差 800 萬」你只會嘆氣；看到「每個月要多存 6,500」你會開始想辦法。

而且月缺口是可以驗證的。半年後回頭看，你知道自己有沒有真的多存下那筆錢——這件事總額做不到，因為距離太遠，感覺不出進度。

這也是為什麼我不太用「退休要準備兩千萬」這種說法。它可能沒錯，但它不會讓任何人在這個月做出不一樣的決定。

三個步驟算出你的缺口

一、你每個月想要多少

用現在的物價去想就好，不用自己換算通膨。

做法是：拿現在的月支出，減掉退休後不會再有的（通勤、置裝、孩子教育費、已繳完的房貸），加上會增加的（醫療、保健、休閒）。多數人算出來落在現在支出的 70–85%。

二、退休後每個月有多少錢進來

台灣受薪族的退休收入主要有三塊：

勞保老年年金：依投保年資與最高 60 個月的平均投保薪資計算。投保薪資有上限，所以高薪者的替代率相對低。

勞工退休金（勞退新制）：雇主提繳的 6% 加上你自提的部分，可選月退或一次領。

其他：租金收入、年金險給付、投資配息等。

⚠️ 正確數字請到勞保局的個人網路申辦系統查。 那裡用的是你真實的投保紀錄，比任何線上估算都準，而且免費。

三、通膨這一關

這是三個步驟裡最容易被忽略、影響卻最大的一項。

假設年通膨 2%，25 年後：

• 今天的 45,000 元，購買力大約等於 25 年後的 73,800 元
• 換句話說，今天的 1 萬元，25 年後只剩約 6,100 元的購買力

所以你說「退休後每個月想要 4.5 萬」，指的是現在的 4.5 萬，那 25 年後實際需要的是七萬多。如果利率長期低於通膨，放定存的購買力其實是在縮水。

算出來之後看哪兩個數字

用退休現金流缺口試算把上面的數字填進去，你會得到兩個結果：

第一，退休後每個月的缺口（已含通膨調整）。這個數字告訴你問題有多大。

第二，從現在起，每個月需要多存多少。 這個才是重點——它是一個你現在就可以對照自己薪資單去看的數字。

第二個數字如果落在五千以內，通常靠調整固定支出就擠得出來，不一定要增加收入。落在一萬到兩萬五之間，需要雙管齊下。超過兩萬五，那要回頭重新看整體規劃，包含退休年齡和生活費預期是不是合理。

要特別提醒的是：試算工具用的都是簡化模型，目的是讓你看出數量級和方向，不是精算結果。實際規劃還要考慮投資報酬、稅務、以及你自己的風險承受度。

缺口很大怎麼辦

先講一個很重要的順序問題：不要一看到缺口大，就去找報酬率高的商品。

這是本末倒置，而且風險是你自己承擔的。正確的順序是這樣：

第一步，先找出錢。 用月現金流體檢看看每個月的固定支出有沒有空間。多數人的第一筆退休金，不是靠投資賺來的，是從原本漏掉的地方找回來的——一筆利率偏高的房貸、一筆沒整理的信貸，處理完常常就是每個月幾千塊。

第二步，再決定放哪裡。 錢找出來之後，才談這筆錢要放在什麼位置。這要看你距離退休還有幾年、能承受多少波動、需不需要保留流動性。這三個問題的答案不一樣，適合的做法就完全不一樣。

第三步，留足緊急預備金。 退休規劃最怕的不是錢不夠，是一次突發的大額支出，逼你在最差的時機把資產變現。所以在談配置之前，先確認手上有一筆隨時動得了的錢，通常抓 6–12 個月的生活費。

調整預期也是一種解法

如果算出來缺口實在太大，除了「多存錢」之外，還有幾個變數可以動。

退休年齡往後延兩到三年。 這個影響比多數人以為的大，因為它同時做了三件事：延長累積期、縮短提領期、增加勞保年資。三個效果疊加起來，往往比多存好幾年的錢還有效。

生活費預期往下調一點。 從 4.5 萬調到 4 萬，看起來只差五千，但 25 年下來差距很可觀。而且退休後的支出結構本來就會變，實際花費常常低於想像。

讓既有資產產生現金流。 例如房子。房子太大、地點太貴，換到總價低一點的地方，釋出的價差可以直接補上缺口。這件事我本業就在做，買房好朋友那邊有逐筆實價登錄的比對，換屋前後實拿多少可以一起算。

先算一次

退休金要準備多少，這個問題用總額回答會讓你焦慮，用月缺口回答才會讓你行動。

退休現金流缺口試算填完大概三分鐘，數字只在你的瀏覽器裡跑，不會傳到任何地方。

算出來如果那個「每個月要多存」的數字讓你倒抽一口氣，約個時間聊聊。我們先看錢能不能從現有的支出裡找出來——這比想辦法賺更多，通常快得多，而且確定得多。

要準備的資料很單純：房貸的月付金與剩餘年限、其他貸款的月付與利率、每月生活開銷，再加上勞保局查到的那兩個數字。有這幾項，第一次聊就能講到重點。

30 分鐘，免費，沒有任何強迫合作。算完如果結論是「你的準備已經夠了」，我也會直接這樣說。

常見問題

退休金要準備多少才夠？有沒有一個通用數字？

沒有。通用數字忽略了你的勞保年資、有沒有房貸、想要的生活水準。比較實用的做法是算「每個月的缺口」，那個數字才對應得到具體行動。

為什麼要算每月缺口而不是總額？

因為總額通常是一個嚇人的數字，看完只會焦慮，不知道下一步要做什麼。月缺口可以直接換算成「現在每個月要多存多少」，你拿薪資單就能對照。

勞保年金加勞退，大概可以領多少？

差異很大，取決於投保年資與投保薪資。一般受薪族兩者合計常見落在一到三萬多元。正確數字請到勞保局的個人網路申辦系統查，那裡用的是你真實的投保紀錄。

退休試算一定要把通膨算進去嗎？

要。通膨是退休規劃裡最容易被低估的一項。以年通膨 2% 計，25 年後一萬元的購買力大約只剩六千多。不算通膨，缺口會被嚴重低估。

缺口算出來很大，該先投資還是先存錢？

先找錢，再談放哪裡。多數人的第一筆退休金是從固定支出裡整理出來的，不是靠報酬率賺來的。能不能穩定存下來，比追求高報酬重要得多。